青島日報社/觀海新聞12月18日訊 日前，中國保險行業協會正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。《條款》明確了新能源汽車在停放、行駛、充電和作業的保險責任，不僅把備受關注的車輛起火燃燒納入保障范圍，也把充電樁損失及連帶損失納入賠償范圍，厘清新能源汽車風險保障的模糊地帶，為新能源汽車車主吃下定心丸。同時，《條款》也透露出新能源汽車的現狀，對險企來說，兜底新能源汽車風險，機遇與挑戰并存。
明確保“三電”，附加險成亮點
“三電”是新能源車的核心三大件——電池、電機和電子控制系統，《條款》明確規定保障意外事故導致的新能源汽車損失，其中特別注明保障“三電”以示與燃油汽車的區別。《條款》特別注明起火燃燒也屬于意外事故，讓因充電或其他意外原因導致車輛起火成為無爭議的必賠項。
《條款》有3個主險、13個附加險，主險結構與現行《機動車商業保險示范條款（2020版）》保持一致。新增的3個附加險——外部電網故障損失險、自用充電樁損失險以及自用充電樁責任險——針對性地解決新能源車附屬設備損失風險以及損失造成的連帶責任，這是車險首次納入車身以外的附屬設備，讓新能源汽車成為名正言順健全的保險標的。這也意味著，新能源汽車將作為一個獨立體系發展完善。
折舊率超燃油車，電池短板成主因
《條款》中規定了新能源汽車的折舊率，9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源汽車，根據銷售價位折舊率每月從0.68%~0.82%不等；插電式混合動力與燃料電池汽車的折舊率每月為0.63%，普遍高于燃油汽車。一般傳統車險的折舊率每月為0.6%，折舊率高意味著凈值跳水。
一中小財險公司車險部負責人表示，新能源汽車折舊率高主要是因為電池折舊率高。電池作為新能源汽車的核心動力載體，使用周期低于發動機，且電池費用可能占到全車費用的1/3，一大眾新能源汽車銷售顧問告訴記者。
值得注意的是《條款》明確將“電池衰減”列入保險責任免除范圍，劃分責任邊界的同時也將新能源汽車電池短板凸顯出來。據悉，動力電池的有效壽命在4-6年之間，低價位的新能源車甚至需要3年更換一次電池。《條款》明確電池成本問題不能在保險范圍內解決。
保費升降尚不明朗，新賽道上跨欄跑
《條款》發布當天，中國精算師協會也發布《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，為行業新能源汽車保險產品定價提供了基準。有消息稱，新能源汽車80%的存量保單保費將持平或有所下降，車價在25萬以下新能源汽車車損險不漲費。但上述財險公司車險部負責人提出不同看法，從目前公布的基準看，三者險的基準保費或略有下降，但車損險基準保費的升降很難下判斷，“險企有自主定價系數，行業面臨較大的虧損壓力，很難說保費會下降。”人保財險青島市分公司車險部負責人表示，部分新能源汽車車型的保費定價系數會產生變化，但定價方案還在測算中，具體的車險產品將于本月27號發布。
據申萬宏源研報披露，新能源汽車行業賠付率超85%，高于車險綜改后的行業賠付率，而一些輔助設備也被納入保險保障范圍，這讓險企在入場新能源汽車保險時，頗感壓力。
一大型財險公司車險部負責人稱，目前新能源汽車的設計上還有諸多需要完善的地方，比如電池壽命問題，以及電驅動在環境中低噪音隱藏的高風險，產品缺陷以及保險公司自身定損能力的不足都讓新能源汽車成為非理想的保險標的。
前文提及的中小財險公司車險部負責人表示，燃油汽車的車險市場已趨于飽和，新能源車汽車是車險險企競爭的新賽道，但目前這條賽道還有諸多欄障需跨越，新能源汽車保有量少，維修成本高，如何入場還是眾多險企考慮的重點，“保險條款基本一致，但保插電車還是混動車，公交車還是家用車，或將是新能源車險的競爭點。”（青島日報/觀海新聞見習記者 丁倩倩）
責任編輯：程雪涵
