兩車剮蹭，從向保險(xiǎn)公司報(bào)案到獲得理賠款可以有多快？答曰：一個(gè)小時(shí)。

這樣的速度源自“視頻定損”的理賠方式，出險(xiǎn)人通過手機(jī)客戶端報(bào)案，理賠人員判斷案件復(fù)雜程度，如果案件責(zé)任清晰，涉案賠款額小，便可通過視頻連線或自助拍照進(jìn)行在線理賠。出險(xiǎn)人根據(jù)線上視頻坐席指導(dǎo)，收集事故現(xiàn)場(chǎng)、損失車輛、事故雙方當(dāng)事人證件等影像類信息后便可離開現(xiàn)場(chǎng)。一個(gè)小時(shí)之內(nèi)，理賠款就會(huì)到賬。部分受訪險(xiǎn)企的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“視頻定損”的最快理賠記錄已經(jīng)跑入10分鐘。

便捷的用戶體驗(yàn)背后，是先進(jìn)技術(shù)的支持。比如OCR證件識(shí)別技術(shù)，可以高效收錄證件類照片的相關(guān)信息。配合照片自動(dòng)分揀和智能AR輔助定損技術(shù)的應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)查定一體化，確定受損車輛損失部位及更換維修的費(fèi)用，經(jīng)在線視頻坐席確認(rèn)無誤后，理賠款即時(shí)到賬，大大提高了“視頻定損”的理賠效率。

隨著5G、AR、云計(jì)算等新技術(shù)在車險(xiǎn)投保理賠中的應(yīng)用，“差異化定價(jià)”“視頻定損”“一鍵續(xù)保”“智能客服”……一個(gè)又一個(gè)的創(chuàng)新服務(wù)，出現(xiàn)在車險(xiǎn)數(shù)字化成果的名錄中，在為用戶帶來便捷體驗(yàn)的同時(shí)，更成為險(xiǎn)企比拼的重要武器。

大勢(shì)之下分頭尋路

數(shù)字技術(shù)是全新生產(chǎn)力，在保險(xiǎn)行業(yè)早已成為共識(shí)。但如何向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)化并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

大型險(xiǎn)企先行一步。2014年“平安好車主”APP上線，歷時(shí)至今，已經(jīng)形成以車險(xiǎn)為切入口的集成服務(wù)平臺(tái)，比如提供汽車加油、修理、保養(yǎng)等車生命周期的服務(wù)。平安財(cái)險(xiǎn)青島分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至2021年12月31日，青島分公司注冊(cè)用戶已突破100萬，月活躍用戶突破27萬。

位列中小險(xiǎn)企梯隊(duì)的中路保險(xiǎn)也抓緊數(shù)字化機(jī)遇，開啟在線化與自動(dòng)化的業(yè)務(wù)升級(jí)，“截至2021年，線上投保占比已經(jīng)超過80%，承保、核保以及理賠的數(shù)字化工作都已在日常業(yè)務(wù)中部署。”中路保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“2022年公司將發(fā)力自助承保和智能續(xù)保，在承保端實(shí)現(xiàn)90%的線上化。”

數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不是技術(shù)秀，其最終目標(biāo)在于升級(jí)用戶投保體驗(yàn)，解決理賠難題。進(jìn)一步說，保險(xiǎn)的數(shù)字化技術(shù)，要對(duì)險(xiǎn)企發(fā)展產(chǎn)生實(shí)際的價(jià)值推動(dòng)，成為競(jìng)爭(zhēng)力。

“追兵”倒逼生存競(jìng)速

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前期投入大，于險(xiǎn)企而言是刀刃向內(nèi)的自我變革。在這場(chǎng)自我變革的路上，車險(xiǎn)綜合改革的壓力和疫情之下“無接觸式服務(wù)”的要求成為倒逼險(xiǎn)企摸索出路的“追兵”。

車險(xiǎn)綜改前，執(zhí)行行業(yè)基準(zhǔn)保費(fèi)，險(xiǎn)企就能實(shí)現(xiàn)盈利。綜改之后，基準(zhǔn)保費(fèi)下調(diào)，給了險(xiǎn)企自主定價(jià)的空間。無論體量大小，險(xiǎn)企都要重新梳理自己的定價(jià)模式，在盈利與價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之間尋求平衡點(diǎn)。于是自主定價(jià)的能力成為險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

綜改之后，車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)“一車一價(jià)”的定價(jià)特點(diǎn)，同一車型，不同車主的保費(fèi)有異；同一車輛，不同投保時(shí)間、投保不同險(xiǎn)企都呈現(xiàn)出價(jià)格差異。而這背后考驗(yàn)的是險(xiǎn)企運(yùn)用大數(shù)據(jù)自主定價(jià)的能力。性別、年齡、駕駛習(xí)慣均可以作為險(xiǎn)企定價(jià)的維度，“定價(jià)維度是險(xiǎn)企的商業(yè)機(jī)密，一個(gè)維度的差異就能導(dǎo)致價(jià)格出現(xiàn)很大的差異”，人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。可以說，在如今的車險(xiǎn)市場(chǎng)上，數(shù)據(jù)的考量維度和運(yùn)算能力直接決定著險(xiǎn)企的存亡。

不期而至的疫情也加速了技術(shù)轉(zhuǎn)化的腳步。平安財(cái)險(xiǎn)青島分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“線上自助投保”“一鍵理賠”“視頻定損”等在線服務(wù)均是基于疫情之下無接觸服務(wù)的要求催生的，如此一來不僅提升了用戶的服務(wù)體驗(yàn)，也轉(zhuǎn)化為險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

是技術(shù)變革，更是思維變革

數(shù)字化不僅是技術(shù)的運(yùn)用，更是經(jīng)營(yíng)思維的轉(zhuǎn)變。從業(yè)者對(duì)數(shù)字化變革表現(xiàn)出不同的期待。

中路保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，單一產(chǎn)品對(duì)用戶形成的粘性不高，車險(xiǎn)數(shù)字化的發(fā)力點(diǎn)在于場(chǎng)景打通，升級(jí)服務(wù)體驗(yàn)。比如把智能停車和年檢換證等與車相關(guān)的服務(wù)以及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等與車主相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行集成，形成基于車輛使用場(chǎng)景的綜合保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。

人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，用戶對(duì)價(jià)格更敏感，“車險(xiǎn)數(shù)字化的發(fā)展方向可能是行業(yè)的聯(lián)動(dòng)，如采用更智能化的設(shè)備進(jìn)行報(bào)價(jià)，為用戶提供價(jià)格和服務(wù)比較的工具，讓保費(fèi)價(jià)格更為透明。這一點(diǎn)并不遙遠(yuǎn)，實(shí)際上歐美國(guó)家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。”（青島日?qǐng)?bào)/觀海新聞?dòng)浾?丁倩倩）

責(zé)任編輯：郝媛媛