續(xù)保連連碰壁、車損險通不過、保費大幅上漲——
新能源車續(xù)保遭遇“彎彎繞”
■訴求來源
市12345政務服務便民熱線
觀海新聞客戶端“直通12345”
黨報熱線82863300
■話題熱度 ★★★★★
新能源汽車保有量正快速增長，廣大車主在盡享新能源車便利的同時，也遇到了一些新能源車的“專有麻煩”。近一段時間以來，不少車主向黨報熱線反映，新能源車投保又貴又麻煩，特別是續(xù)保門檻高，有的還直接被拒保。為什么保險公司消極承保新能源汽車？這類問題該如何解決？記者對此展開了調查采訪。
車主：
續(xù)保屢屢碰壁
車損險難通過
市民張先生在2022年年底購買了一輛北汽新能源汽車，用于日常出行。購車時，他在支付寶App購買了某保險公司的車險，保費為2000余元，包括交強險、車損險和第三者責任險等險種。2023年年底，車輛到了續(xù)保時間，但保險公司因為車輛出過一次事故而拒絕再承保車損險。
對此，張先生既不滿意，又不理解?！斑@輛車確實發(fā)生過事故，但是屬于對方全責，這家保險公司沒出險理賠，為什么拒保車損險呢？”張先生又先后咨詢了5家保險公司，結果都不給他承保車損險。最終，張先生只購買了交強險、第三者責任險和座位險，保費約3500元。而同樣的險種，有保險公司報價超過5000元。
“我以前駕駛燃油車也出過事故，但從來沒有碰到被拒保的情況。車輛發(fā)生事故，保險公司應當分清責任，而不該以事故為由‘一刀切’拒保車損險。”這次經歷讓張先生覺得保險公司承保新能源車的條件太苛刻。
家住城陽區(qū)的宋先生則被保費上漲搞得有些摸不著頭腦。“我在2021年年底買了一輛威馬新能源車，前兩年的保費都是2000多元，去年年底續(xù)保時，保險公司將保費提高到3500元?！彼蜗壬J為，車輛從未出過險，保費上漲毫無道理。
宋先生意識到他可能遭遇了變相拒保，便向保險公司詢問原因，工作人員卻表示不清楚原因。由于臨近續(xù)保期限，宋先生緊急換了一家保險公司給車輛續(xù)保。
記者在短視頻平臺發(fā)現，有多位威馬車主透露：自己接到保險公司通知，因威馬汽車停產，配件供應存在問題，保險公司不再承保威馬汽車的車損險，僅可購買交強險和第三者責任險。
家用新能源車續(xù)保屢屢碰壁，用于營運的新能源車續(xù)保更加困難。生先生駕駛新能源汽車從事網約車業(yè)務，2023年下半年，他為車輛續(xù)保時，保險公司工作人員告知他：可繳納交強險和第三者責任險，車損險沒有通過系統(tǒng)審核。
當時，生先生的新能源車剛買了兩年，2022年度保費達到9000元，而且沒有出險，審核不通過讓他很意外。“我們網約車司機更愿意選擇大型保險公司投保，車損險審核不通過，上路就沒有保障?！鄙壬Q，無奈之下，他最終在一位朋友的幫助下，在一家小型保險公司投保。
在這些新能源車車主的投訴案例中，記者發(fā)現，多數保險公司拒絕續(xù)保車損險但能承保交強險和第三者責任險，少數保險公司捆綁銷售駕乘險或座位險后能承保其他車險，個別保險公司拒絕續(xù)保所有險種。
險企：
出險多 賠付高
數據不足難控風險
新能源汽車“不受待見”在保險行業(yè)內已司空見慣?！案骷冶ｋU公司對承保新能源汽車的管控都比較嚴，不能承保的條件較多，有的新能源車型還被劃入了‘黑名單’。”島城一家保險公司的客服人員透露，一旦某新能源車被一家保險公司拒保，其他公司往往都不愿承保。
記者采訪了人保財險、太平洋保險、平安產險、人壽財險四家保險公司的有關人士，他們均認為新能源汽車太“嬌貴”，比燃油車出險率高、理賠金額高，保險業(yè)務容易虧損，所以保險公司承保積極性不高。
據某保險公司青島分公司的一項統(tǒng)計數據顯示，新能源車出險率比燃油車高2倍，案均賠款平均比燃油車高20%。新能源車在購買后的第1至5個月平均出險率超30%，在第1個月發(fā)生剮蹭事故較多，在2至5個月發(fā)生大型車損事故較多。
“新能源車具有扭矩大、加速快等特性，駕駛員舊的駕駛習慣容易造成車速過快，可能會帶來交通風險，意外事故發(fā)生率相對較高?！睆氖露嗄昶嚤ｋU業(yè)務的吳昊（化名）稱，新能源汽車硬件集成化程度高，配件價格和維修工時費較高，導致保險理賠成本提高，現階段多數保險公司的新能源車險業(yè)務都是虧損的。“從公司承保新能源汽車的數據看，一些新能源車的賠付率達到了300%，這些車在續(xù)保時可能被拒?；蛱岣弑ＹM?！眳顷徽f。
以張先生的新能源汽車為例，他的車輛發(fā)生事故后，維修了保險杠、冷凝器、工作臺、氣囊，費用達3.98萬元。特斯拉車主李先生在駕車時意外磕碰車門，需要更換，保險公司賠付1.7萬元。“維修電池的平均費用約為1.5萬元，維修電機的費用為2萬元至4萬元?！蹦称?S店的潘師傅介紹，新能源汽車的電池、電機、電控出現故障，往往需要更換，而零配件的貨源、定價由車輛廠家控制，修車費用高，保險公司的賠付支出就高。
記者在調查中還發(fā)現，“續(xù)保難”問題多集中于從事營運的新能源車輛。“新能源汽車中從事營運的車輛（主要是網約車）占比超20%，傳統(tǒng)燃油車中營運車輛占比僅7%左右。”國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局工作人員稱，保險公司的新能源車險業(yè)務長期處于嚴重虧損狀態(tài)，導致保險公司承保新能源營運車的積極性不足，從而出現變相拒保或拖延承保的情況。
除了出險率高、賠付高等原因外，多家大型保險公司還表示，承保新能源車目前缺乏歷史數據積累，風險管控能力有限，無法給出承保條件。目前，無論新能源汽車還是傳統(tǒng)燃油汽車，車主繳納保費時都要經過保險公司“精算”，其結果決定著車輛能否承?；虮ＹM走向。
胡楠（化名）是一家國字號保險公司的主管，在青島從事多年車險工作。據他介紹，保險公司會為不同車型設計計費精算模型，結合人、車信息來精算保費?！澳壳埃鄶当ｋU公司還處在為新能源車建立精算模型的階段。由于新能源汽車更新換代比較快，有些車型剛剛上市或者上市不久就停產了，保險公司承保車輛的歷史數據不足，系統(tǒng)經過精算后，結果可能是通不過審核，或者顯示車輛風險較高。”胡楠說。
記者從青島市公安局交警支隊車管所獲悉，截至2023年12月底，全市機動車總量為387.5萬輛，其中新能源車為26萬輛，占比為6.7%?！澳壳?，新能源汽車還是新生事物，車型更新速度快，部分車型市場存量不多，精算模型產生的保費數據還存在偏差?！眳顷徽f，隨著承保新能源汽車的增多，精算模型將更加完善，賠付率會逐漸準確，保費將趨于合理。
建議：
創(chuàng)新險種科學承保
多措并舉應保盡保
國家金融監(jiān)管總局今年1月下發(fā)了《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求各財險公司全面排查系統(tǒng)內新能源車險承保政策和考核指標，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。
保險公司承保新能源汽車“無利可圖”，在很大程度上影響了承保的積極性。吉林大學青島汽車研究院副院長王文彥建議，保險公司利用大數據和人工智能技術開展業(yè)務創(chuàng)新，更好地洞察新能源汽車的風險特征和出險情況，更準確科學地定制產品與價格策略，適應新需求，拓展新業(yè)務。
“保險公司應與車企建立戰(zhàn)略合作關系，全面了解新能源汽車的技術和維保信息，定制化開發(fā)適合新能源汽車的保險產品?！蓖跷膹┱f，在新能源汽車主要部件中，電池損傷賠付較高，險企可與高校、車企、政府部門新能源汽車數據平臺深度合作，研究電池等部件使用數據與保險業(yè)務的關聯性，探索電池險、電機險等適合新能源汽車的新險種，以控制賠付風險，同時保險公司與有資質、技術能力、售后保障的公司合作開展外修和延保服務，在降低保費的同時穩(wěn)定甚至提高服務品質，實現車企與險企、技術與市場的多方共贏。
“國家應加大對新能源汽車保險市場的引導和支持力度，通過不同形式的補貼措施，降低保險公司在新能源汽車領域的經營成本，提高其開展新能源汽車保險業(yè)務的積極性?！蓖跷膹┙ㄗh，保險公司可通過加強技術培訓、建立定損標準、引入第三方評估機構、開展對口宣傳以及調整保費結構等系統(tǒng)性措施，提高行業(yè)協(xié)同風控與服務質量。
新能源汽車中從事網約車營運的占比較大，需要重視網約車被拒保問題。“一方面，保險公司拒保交強險是違法行為，主管部門應加強監(jiān)督，公示典型案例，敲響警鐘。另一方面，各網約車平臺可為自營車輛統(tǒng)一購買運營商業(yè)險和承運人責任險，使平臺營運車輛應保盡保。對于加盟車輛，平臺也應當監(jiān)督車主投保商業(yè)險。同時，保險公司應積極與網約車平臺合作，依托平臺數據來改進網約車保險定價、定損數據模型?！鄙綎|德衡（西海岸）律師事務所周麗律師建議，市民在購買新能源汽車時應充分了解車輛性能，選擇購買保有量高、服務完備的新能源汽車產品，充分了解新能源車的相關政策法規(guī)，提升自身維權意識。
