續(xù)保連連碰壁、車損險(xiǎn)通不過、保費(fèi)大幅上漲——
新能源車?yán)m(xù)保遭遇“彎彎繞”
■訴求來源
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觀海新聞客戶端“直通12345”
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新能源汽車保有量正快速增長(zhǎng)，廣大車主在盡享新能源車便利的同時(shí)，也遇到了一些新能源車的“專有麻煩”。近一段時(shí)間以來，不少車主向黨報(bào)熱線反映，新能源車投保又貴又麻煩，特別是續(xù)保門檻高，有的還直接被拒保。為什么保險(xiǎn)公司消極承保新能源汽車？這類問題該如何解決？記者對(duì)此展開了調(diào)查采訪。
車主：
續(xù)保屢屢碰壁
車損險(xiǎn)難通過
市民張先生在2022年年底購(gòu)買了一輛北汽新能源汽車，用于日常出行。購(gòu)車時(shí)，他在支付寶App購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，保費(fèi)為2000余元，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2023年年底，車輛到了續(xù)保時(shí)間，但保險(xiǎn)公司因?yàn)檐囕v出過一次事故而拒絕再承保車損險(xiǎn)。
對(duì)此，張先生既不滿意，又不理解?！斑@輛車確實(shí)發(fā)生過事故，但是屬于對(duì)方全責(zé)，這家保險(xiǎn)公司沒出險(xiǎn)理賠，為什么拒保車損險(xiǎn)呢？”張先生又先后咨詢了5家保險(xiǎn)公司，結(jié)果都不給他承保車損險(xiǎn)。最終，張先生只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和座位險(xiǎn)，保費(fèi)約3500元。而同樣的險(xiǎn)種，有保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)超過5000元。
“我以前駕駛?cè)加蛙囈渤鲞^事故，但從來沒有碰到被拒保的情況。車輛發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)分清責(zé)任，而不該以事故為由‘一刀切’拒保車損險(xiǎn)?！边@次經(jīng)歷讓張先生覺得保險(xiǎn)公司承保新能源車的條件太苛刻。
家住城陽(yáng)區(qū)的宋先生則被保費(fèi)上漲搞得有些摸不著頭腦?！拔以?021年年底買了一輛威馬新能源車，前兩年的保費(fèi)都是2000多元，去年年底續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司將保費(fèi)提高到3500元。”宋先生認(rèn)為，車輛從未出過險(xiǎn)，保費(fèi)上漲毫無道理。
宋先生意識(shí)到他可能遭遇了變相拒保，便向保險(xiǎn)公司詢問原因，工作人員卻表示不清楚原因。由于臨近續(xù)保期限，宋先生緊急換了一家保險(xiǎn)公司給車輛續(xù)保。
記者在短視頻平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，有多位威馬車主透露：自己接到保險(xiǎn)公司通知，因威馬汽車停產(chǎn)，配件供應(yīng)存在問題，保險(xiǎn)公司不再承保威馬汽車的車損險(xiǎn)，僅可購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。
家用新能源車?yán)m(xù)保屢屢碰壁，用于營(yíng)運(yùn)的新能源車?yán)m(xù)保更加困難。生先生駕駛新能源汽車從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，2023年下半年，他為車輛續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員告知他：可繳納交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，車損險(xiǎn)沒有通過系統(tǒng)審核。
當(dāng)時(shí)，生先生的新能源車剛買了兩年，2022年度保費(fèi)達(dá)到9000元，而且沒有出險(xiǎn)，審核不通過讓他很意外?！拔覀兙W(wǎng)約車司機(jī)更愿意選擇大型保險(xiǎn)公司投保，車損險(xiǎn)審核不通過，上路就沒有保障?！鄙壬Q，無奈之下，他最終在一位朋友的幫助下，在一家小型保險(xiǎn)公司投保。
在這些新能源車車主的投訴案例中，記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保車損險(xiǎn)但能承保交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，少數(shù)保險(xiǎn)公司捆綁銷售駕乘險(xiǎn)或座位險(xiǎn)后能承保其他車險(xiǎn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保所有險(xiǎn)種。
險(xiǎn)企：
出險(xiǎn)多 賠付高
數(shù)據(jù)不足難控風(fēng)險(xiǎn)
新能源汽車“不受待見”在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)已司空見慣?！案骷冶ｋU(xiǎn)公司對(duì)承保新能源汽車的管控都比較嚴(yán)，不能承保的條件較多，有的新能源車型還被劃入了‘黑名單’?！睄u城一家保險(xiǎn)公司的客服人員透露，一旦某新能源車被一家保險(xiǎn)公司拒保，其他公司往往都不愿承保。
記者采訪了人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、人壽財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士，他們均認(rèn)為新能源汽車太“嬌貴”，比燃油車出險(xiǎn)率高、理賠金額高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容易虧損，所以保險(xiǎn)公司承保積極性不高。
據(jù)某保險(xiǎn)公司青島分公司的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新能源車出險(xiǎn)率比燃油車高2倍，案均賠款平均比燃油車高20%。新能源車在購(gòu)買后的第1至5個(gè)月平均出險(xiǎn)率超30%，在第1個(gè)月發(fā)生剮蹭事故較多，在2至5個(gè)月發(fā)生大型車損事故較多。
“新能源車具有扭矩大、加速快等特性，駕駛員舊的駕駛習(xí)慣容易造成車速過快，可能會(huì)帶來交通風(fēng)險(xiǎn)，意外事故發(fā)生率相對(duì)較高?！睆氖露嗄昶嚤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的吳昊（化名）稱，新能源汽車硬件集成化程度高，配件價(jià)格和維修工時(shí)費(fèi)較高，導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠成本提高，現(xiàn)階段多數(shù)保險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是虧損的?！皬墓境斜Ｐ履茉雌嚨臄?shù)據(jù)看，一些新能源車的賠付率達(dá)到了300%，這些車在續(xù)保時(shí)可能被拒?；蛱岣弑ＹM(fèi)?！眳顷徽f。
以張先生的新能源汽車為例，他的車輛發(fā)生事故后，維修了保險(xiǎn)杠、冷凝器、工作臺(tái)、氣囊，費(fèi)用達(dá)3.98萬(wàn)元。特斯拉車主李先生在駕車時(shí)意外磕碰車門，需要更換，保險(xiǎn)公司賠付1.7萬(wàn)元。“維修電池的平均費(fèi)用約為1.5萬(wàn)元，維修電機(jī)的費(fèi)用為2萬(wàn)元至4萬(wàn)元?！蹦称?S店的潘師傅介紹，新能源汽車的電池、電機(jī)、電控出現(xiàn)故障，往往需要更換，而零配件的貨源、定價(jià)由車輛廠家控制，修車費(fèi)用高，保險(xiǎn)公司的賠付支出就高。
記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，“續(xù)保難”問題多集中于從事營(yíng)運(yùn)的新能源車輛?！靶履茉雌囍袕氖聽I(yíng)運(yùn)的車輛（主要是網(wǎng)約車）占比超20%，傳統(tǒng)燃油車中營(yíng)運(yùn)車輛占比僅7%左右?！眹?guó)家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局工作人員稱，保險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保新能源營(yíng)運(yùn)車的積極性不足，從而出現(xiàn)變相拒?；蛲涎映斜５那闆r。
除了出險(xiǎn)率高、賠付高等原因外，多家大型保險(xiǎn)公司還表示，承保新能源車目前缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)管控能力有限，無法給出承保條件。目前，無論新能源汽車還是傳統(tǒng)燃油汽車，車主繳納保費(fèi)時(shí)都要經(jīng)過保險(xiǎn)公司“精算”，其結(jié)果決定著車輛能否承?；虮ＹM(fèi)走向。
胡楠（化名）是一家國(guó)字號(hào)保險(xiǎn)公司的主管，在青島從事多年車險(xiǎn)工作。據(jù)他介紹，保險(xiǎn)公司會(huì)為不同車型設(shè)計(jì)計(jì)費(fèi)精算模型，結(jié)合人、車信息來精算保費(fèi)。“目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司還處在為新能源車建立精算模型的階段。由于新能源汽車更新?lián)Q代比較快，有些車型剛剛上市或者上市不久就停產(chǎn)了，保險(xiǎn)公司承保車輛的歷史數(shù)據(jù)不足，系統(tǒng)經(jīng)過精算后，結(jié)果可能是通不過審核，或者顯示車輛風(fēng)險(xiǎn)較高?！焙f。
記者從青島市公安局交警支隊(duì)車管所獲悉，截至2023年12月底，全市機(jī)動(dòng)車總量為387.5萬(wàn)輛，其中新能源車為26萬(wàn)輛，占比為6.7%?！澳壳埃履茉雌囘€是新生事物，車型更新速度快，部分車型市場(chǎng)存量不多，精算模型產(chǎn)生的保費(fèi)數(shù)據(jù)還存在偏差?！眳顷徽f，隨著承保新能源汽車的增多，精算模型將更加完善，賠付率會(huì)逐漸準(zhǔn)確，保費(fèi)將趨于合理。
建議：
創(chuàng)新險(xiǎn)種科學(xué)承保
多措并舉應(yīng)保盡保
國(guó)家金融監(jiān)管總局今年1月下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司全面排查系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
保險(xiǎn)公司承保新能源汽車“無利可圖”，在很大程度上影響了承保的積極性。吉林大學(xué)青島汽車研究院副院長(zhǎng)王文彥建議，保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地洞察新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征和出險(xiǎn)情況，更準(zhǔn)確科學(xué)地定制產(chǎn)品與價(jià)格策略，適應(yīng)新需求，拓展新業(yè)務(wù)。
“保險(xiǎn)公司應(yīng)與車企建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，全面了解新能源汽車的技術(shù)和維保信息，定制化開發(fā)適合新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！蓖跷膹┱f，在新能源汽車主要部件中，電池?fù)p傷賠付較高，險(xiǎn)企可與高校、車企、政府部門新能源汽車數(shù)據(jù)平臺(tái)深度合作，研究電池等部件使用數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，探索電池險(xiǎn)、電機(jī)險(xiǎn)等適合新能源汽車的新險(xiǎn)種，以控制賠付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司與有資質(zhì)、技術(shù)能力、售后保障的公司合作開展外修和延保服務(wù)，在降低保費(fèi)的同時(shí)穩(wěn)定甚至提高服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)車企與險(xiǎn)企、技術(shù)與市場(chǎng)的多方共贏。
“國(guó)家應(yīng)加大對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的引導(dǎo)和支持力度，通過不同形式的補(bǔ)貼措施，降低保險(xiǎn)公司在新能源汽車領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)成本，提高其開展新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。”王文彥建議，保險(xiǎn)公司可通過加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)、建立定損標(biāo)準(zhǔn)、引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)、開展對(duì)口宣傳以及調(diào)整保費(fèi)結(jié)構(gòu)等系統(tǒng)性措施，提高行業(yè)協(xié)同風(fēng)控與服務(wù)質(zhì)量。
新能源汽車中從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)的占比較大，需要重視網(wǎng)約車被拒保問題。“一方面，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)是違法行為，主管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，公示典型案例，敲響警鐘。另一方面，各網(wǎng)約車平臺(tái)可為自營(yíng)車輛統(tǒng)一購(gòu)買運(yùn)營(yíng)商業(yè)險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，使平臺(tái)營(yíng)運(yùn)車輛應(yīng)保盡保。對(duì)于加盟車輛，平臺(tái)也應(yīng)當(dāng)監(jiān)督車主投保商業(yè)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與網(wǎng)約車平臺(tái)合作，依托平臺(tái)數(shù)據(jù)來改進(jìn)網(wǎng)約車保險(xiǎn)定價(jià)、定損數(shù)據(jù)模型?！鄙綎|德衡（西海岸）律師事務(wù)所周麗律師建議，市民在購(gòu)買新能源汽車時(shí)應(yīng)充分了解車輛性能，選擇購(gòu)買保有量高、服務(wù)完備的新能源汽車產(chǎn)品，充分了解新能源車的相關(guān)政策法規(guī)，提升自身維權(quán)意識(shí)。
