青島日報2020年08月20日7版
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財富聚焦
“數(shù)字人民幣”漸行漸近
8月14日，商務部印發(fā)《全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，包括青島在內(nèi)的全國28個省市（區(qū)域）將開展數(shù)字人民幣試點。
根據(jù)方案，試點先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到北京、天津、上海、重慶等28個地區(qū)。稍早還有媒體報道，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行已經(jīng)開始內(nèi)測數(shù)字人民幣電子錢包（DC/EP）。這一系列消息正好呼應了央行8月3日在2020年下半年工作電視會議的精神，即今年下半年將積極穩(wěn)妥推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)試點。
花“數(shù)字人民幣” 你準備好了嗎？
數(shù)字化的現(xiàn)金
“數(shù)字人民幣”的推出意義重大，影響深遠。
青島銀行首席經(jīng)濟學家劉曉曙在接受記者采訪時表示，“現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣設計注重對物理現(xiàn)金即紙幣和硬幣進行數(shù)字替代，也就是央行之前公布的M0替代，并非要取代所有的人民幣。”
對于數(shù)字人民幣的功能和屬性，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾解釋過，跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的，不需要賬戶就能夠?qū)崿F(xiàn)價值轉(zhuǎn)移，就像用紙鈔進行支付的時候，也是不需要賬戶的。另外，跟現(xiàn)金一樣，數(shù)字人民幣屬于法定貨幣，具有無限法償性，就是不能拒絕接受DC/EP。
與現(xiàn)金相比，數(shù)字貨幣具有諸多便利性。劉曉曙表示，一是沒有實物形態(tài)，攜帶更為方便；二是發(fā)行、貯藏、回籠等環(huán)節(jié)均通過數(shù)字化方式實現(xiàn)，可以極大地節(jié)約人力物力成本；三是使用加密、簽名等數(shù)字化手段進行防偽處理，與實物現(xiàn)金使用特殊紙張、水印圖案等物理手段相比，防偽效率更高。
在使用體驗上，“數(shù)字人民幣”與現(xiàn)有的微信、支付寶等移動支付方式差別不大。劉曉曙表示，數(shù)字貨幣與移動支付不同，交易環(huán)節(jié)無需依賴賬戶，可實現(xiàn)雙離線支付，即在賬戶服務和通信網(wǎng)絡欠佳的情況下，數(shù)字貨幣支付不受影響。未來只要手機安裝了數(shù)字人民幣的錢包，不需要網(wǎng)絡也不需要信號，只要手機有電，兩個手機相互碰一碰就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付。
此外，“數(shù)字人民幣”還延續(xù)了現(xiàn)金交易的匿名屬性，支持可控匿名，能在有效防范違法犯罪活動的前提下，滿足公眾對匿名支付的需求，保護個人隱私。
目前的移動支付、銀行卡支付都是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系綁定的，無法實現(xiàn)雙離線支付，也無法支持可控匿名支付，無法滿足保護個人隱私和信息安全的需要，從這個角度來看，“數(shù)字人民幣”與現(xiàn)有的移動支付可以互為補充。
未來重要金融基礎設施
作為法定貨幣，“數(shù)字人民幣”的發(fā)行和運營將是一個龐大而復雜的系統(tǒng)，它又如何傳遞至個人手中呢？
按照央行的設計原則，“數(shù)字人民幣”采用雙層運營體系，即人民銀行先將數(shù)字貨幣發(fā)行至商業(yè)銀行、再由商業(yè)銀行將數(shù)字貨幣投放給公眾、并由雙方共同維護發(fā)行流通體系正常運行的組織架構(gòu)。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。
商業(yè)銀行在“數(shù)字人民幣”的雙層運營體系中扮演了重要角色。劉曉曙解釋道，之所以采用雙層運營體系，并賦予商業(yè)銀行重要的功能和定位，主要是考慮到商業(yè)銀行在資源、人才、技術等方面具備一些優(yōu)勢，如相對成熟和完善的客戶基礎、信貸網(wǎng)絡、支付系統(tǒng)、IT架構(gòu)等基礎設施。將這部分已有資源納入數(shù)字貨幣運行體系，既可以避免重復建設、另起爐灶的成本與風險，也是為了調(diào)動商業(yè)銀行的積極性、防止商業(yè)銀行被邊緣化，對各方面而言是一種共贏。
近年來，我國的數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，逐漸成為推動經(jīng)濟增長的新引擎。數(shù)字經(jīng)濟對數(shù)據(jù)要素的確權(quán)、定價等提出了更高的要求，而傳統(tǒng)貨幣在這個方面是有局限的。
劉曉曙認為，“數(shù)字人民幣”雖然在現(xiàn)階段主要關注現(xiàn)金替代功能，但它同時也具備潛在的可編程性，可以搭載智能合約，這一屬性使得它在數(shù)據(jù)要素確權(quán)、定價中具有不可比擬的優(yōu)勢。因此，如果未來數(shù)字貨幣能在可編程性、智能合約等方面取得更多進展，那么它將有望在升級貨幣形態(tài)、降低貨幣發(fā)行倉儲成本、提升貨幣便攜性與安全性、平衡匿名需求與“三反”需要的同時，克服傳統(tǒng)貨幣體系在現(xiàn)代數(shù)字經(jīng)濟中的“水土不服”，成為數(shù)字經(jīng)濟時代重要的金融基礎設施。
何時正式推出尚無時間表
記者梳理公開報道發(fā)現(xiàn)，今年我國數(shù)字貨幣研發(fā)進程正在提速。
今年1月，央行官微文章稱，2019年央行基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。4月3日召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議提出，要堅定不移推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。在4月10日的一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)布會上，央行辦公廳主任周學東表示，將按照計劃有序推進數(shù)字貨幣，數(shù)字經(jīng)濟可能成為新的經(jīng)濟發(fā)展亮點，對數(shù)字貨幣的研發(fā)要求也會越來越高。
4月，“央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行內(nèi)測”、“央行數(shù)字貨幣首個應用場景將在蘇州相城區(qū)落地”等消息持續(xù)發(fā)酵，一張農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片更是在網(wǎng)絡流傳開。
央行數(shù)字貨幣研究所對此回應表示，網(wǎng)傳DC/EP信息為技術研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構(gòu)商業(yè)運行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟帶來影響。
8月3日，央行召開2020年下半年工作電視會議，會議提到，法定數(shù)字貨幣封閉試點順利啟動，下半年將積極穩(wěn)妥推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)。
央行行長易綱近日再次公開披露數(shù)字貨幣最新進度。他說，目前，“數(shù)字人民幣”研發(fā)工作遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。
“但目前的試點測試，還只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時正式推出尚沒有時間表。”易綱表示。（青島日報社/觀海新聞記者 傅 軍）
責任編輯：李婧菲
