9月20日下午發生在杭州錢塘江之江路的潮水漫堤，導致7輛車不同程度受損，不少網友關心這些車輛保險能不能賠，還有人留言表示：心疼被迫漂移的車主們，潮水全責，沒法拿到保險理賠……

真是這樣嗎？其實，網友多慮了。

保險公司全額理賠事故車輛

據了解，本次事故中受損的7輛車，其中人保和太保各承保2輛，平安承保3輛，目前均已報案，保險公司正在進行查勘定損。

平安保險理賠負責人表示，像這種車輛在道路上正常行駛，在毫無警示和防備的情況下，突然被漫過江堤的潮水沖擊所造成的損失，只要車輛投保了車損險，保險公司就要在車損險的責任范圍和限額內予以全額理賠，不存在“潮水全責，拿不到保險理賠”的情況。

據介紹，在車損險條款中，關于洪水的定義包括了洪水、潮水等水流漫上堤岸或者倒灌等情況，只要不是車子開到江堤以下非行駛道路遭受的洪水損失，都可以獲得保險理賠。

但如果發動機在本次事故中受損，而車子又沒有投保發動機涉水險的話，發動機的損失保險公司是不賠的。

一輛特斯拉在本次事故中受損，由于純電動汽車沒有發動機，因此不存在發動機責任免除的問題，如果涉及“三電”方面的損壞，則按車損險中的電器受損條款進行理賠。

至于責任認定，這位負責人表示，這次事故，責任確實在大潮，而且監控視頻看得非常清楚，因此受損車輛不需要由交警出具責任認定書，保險公司會按正常程序進行理賠。

據介紹，在類似的災害事故中，如果保險理賠需要證明材料，除了交警部門，港航、路政、水務、消防等相關責任單位也可以出具。

此外，從監控視頻還可以看出，有幾輛車在潮水的推動下撞到了一起，并造成車體損壞，這種情況該怎么認定事故責任和理賠呢？

另一家大型保險公司的理賠負責人表示，洪水、火災、冰雪凍災等災害中發生的車輛互碰事故，一般的處理原則是車輛找自己所投保的保險公司賠付，即“各回各家，各找各媽”，前提同樣是投保了車損險。

據了解，7輛受損車中，有一輛車沒有投保車損險，因此無法從保險公司獲得理賠。另有一輛因為事發時車窗打開進了水，導致車內飾及財物受損，目前仍在查勘定損，其他車輛基本已定損結束，大多只是外觀受損，損失不大，預計很快就可以完成理賠。

新車險理賠方案不一樣

值得注意的是，這次事故發生在車險改革正式啟動的第二天，新舊商業車險條款對于事故的理賠處理方式是不一樣的。

就本次事故來說，老條款中，如果車輛沒有投保發動機涉水險，保險公司無需理賠發動機損失；而在新條款中，發動機涉水責任包含在車損險中，車輛只要投保了車損險，潮水造成的發動機損失，保險公司就必須理賠。

據了解，事故中受損的7輛車，投保的全部是老條款。

還有一個情況也要引起注意，雖然本次事故損失可以找保險公司理賠，而且發生得很“冤枉”，車主無責，但由此發生的理賠有可能會計入無賠款優待系數（NCD），進而影響下一年保費。在老條款下，一次賠款事故就有可能導致下一年保費優惠清零，也就是無優惠；而新條款對于偶然事故更寬容，一次賠款事故對下一年保費影響相對更小一些。

不過是否計入NCD，保險公司說了不算，而是由保險行業協會確定。在以往發生的臺風等巨災理賠中，此類賠案有些計入了NCD，有些沒有計入，視具體情況而定。

自2020年9月19日起，浙江全省交強險已全部切換到新條款，總責任限額從12萬元提高到20萬元；商業車險則實行“老人老辦法，新人新辦法”，尚未到期的商業車險仍執行原條款，新投保單則執行新條款。

新車險將顯著降低車主保費支出。據浙江銀保監局提供的數據，以2019年為例，浙江（不含寧波）承保機動車輛商業保險超過1400萬輛，實現商業車險保費收入424億元。車險綜合改革后，在承保機動車數量和保障不變的情況下，預計可以為消費者減少保費支出50億-100億元。

不過具體到每輛車則不一定，總的原則是，有良好駕駛習慣和理賠記錄的車輛，保費會大幅下降，反之則有可能不降反升。

責任編輯：王逸群