短期理財“翹”了 寶寶理財“香”了 基金定投“穩”了

一轉眼，2020年已余額不足。對于上班族來說，臨近年底最心心念念的就是年終獎了。年終獎金額有的人多點，有的人少點，這筆“巨款”會讓許多人的錢包鼓一鼓。領到年終獎后，如何打理才能讓它既有靈活性，又能“錢生錢”呢？本期周刊記者為您盤點適合年終獎理財的方式方法，帶來年終獎理財攻略。

選擇1

銀行短期理財

優勢：收益3%-4% 安全靈活

銀行理財產品較之于其他投資途徑而言，安全系數較高，將年終獎用于購買銀行理財產品，是不錯的選擇。

臨近年末，考慮到年底消費、結賬增多等原因，不少市民在收獲年終獎后，會考慮到資金周轉，所以希望選擇短期理財產品過渡。近期，部分銀行上線了持有期限在1個月左右的短期理財產品，這些產品流動性比較高，年化收益率相比活期理財產品和貨幣基金更具優勢，成為年末的“爆款”。

打開手機銀行，關注理財產品的市民可以發現，近期各大銀行上線的中短期理財產品占了一大部分。收益率3%-4%的產品不在少數，而且期限比較靈活，可以滿足資金流動需求。比如，工商銀行一款28天產品，業績比較基準3%-3.15%，起購金額10萬元；光大銀行推出的一款產品預期年化收益率為3.45%，產品期限為1個月，起購金額5萬元。

銀行理財產品近期的收益率整體情況如何？融360大數據研究院監測數據顯示，12月14日-12月20日，銀行定期理財產品平均收益率為3.79%，收益率保持穩定，仍為近5個月來的最高水平。自資管新規發布以來，銀行理財收益率持續走低，今年最低曾跌破3.7%，不過隨著年末的到來，近期迎來翹尾回升，想買銀行理財產品的市民不要錯過機會。

選擇2

寶寶類理財

優勢：申贖方便 操作快捷

互聯網寶寶類理財產品實際上是掛鉤貨幣基金的理財產品，在享受貨幣基金收益的同時，還具備支付和消費功能，轉入和轉出的操作也非常簡單，幾乎沒有手續費。以“網紅”產品余額寶為例，大多寶寶類理財操作便捷、取用方便、交易靈活，每到年末就成為小額年終獎理財的熱門選擇之一。由于寶寶類理財對接的是貨幣基金，所以這類理財產品安全性較高。但部分產品（比如余額寶）由于用戶太多，所以對產品的持有額度有限制，每天的買入額度也不能超過平臺設定的標準。一般的貨幣基金只有理財賺取收益的用途，而寶寶類理財除了能賺收益，往往還結合了相關平臺的支付服務。

寶寶類理財支持快速贖回，大部分產品申請贖回后，幾分鐘之內就到賬了，只不過這種贖回方式限額1萬元。有的寶寶類理財由于對接了多只貨幣基金，快速贖回限額則超過1萬，取錢更加快速方便。

這類理財產品近期收益如何？從市場數據來看，前期表現低迷的貨幣基金收益率在悄然回升。據融360大數據研究院監測數據顯示，貨幣基金12月11日-12月17日平均收益率為2.48%，環比上升6BP，創近10個月新高。融360分析師胡小鳳認為，最近互聯網存款產品下架、靠檔計息產品喊停，或有一部分資金回流到貨幣基金，貨基收益率還有上漲空間。

選擇3

基金定投

優勢：適合“懶人”理財

基金定投作為“懶人”理財的一種，漸漸成為許多年輕上班族的理財選擇。基金定投不僅打理簡單，而且可更好地分攤風險，如果長期堅持下來，大概率可以收獲比銀行理財產品更高的收益。

定投不會讓人暴富，對于普通市民而言，基金定投的最終目的是資產的保值增值，這是一件需要長期堅持的事情。所以在定投時一定要擺正心態，堅持下來，將年終獎劃分好，每個月都投入一筆錢，堅持2至3年以上，相信都會獲得不錯的收益。比如投資者年終獎額度為5萬元，一般來說，平時收入也較為可觀，這樣可以把5萬元年終獎分攤到20個月，每個月可以做2500元的基金定投。

定投基金的核心邏輯在于分散風險、平攤成本，波動大也就意味著有機會用較低的成本拿到更多的基金份額。所以在基金品種方面，市民可以傾向于混合型基金。購買混合型基金可以有更大概率獲得高收益，同時，混合基金里的債券、現金資產配置則可以抑制基金的波動，保障基金取得一個較穩定的收益，做到“進可攻，退可守”。

/ 理財師建議 /

年終獎用途先列出“清單”

交通銀行青島嶗山支行高級客戶經理郭怡蘩表示，首先，年終獎可用于年底盤賬還債。很多人現在習慣用“花唄”“白條”和信用卡等工具，不知不覺中就有了一堆分期賬單、未還債務，這些債務多數要承擔高額利息。所以盤點一下一年的債務，能先還的就先還，可以減少利息支出，而沒到期或免息的債務未來也是要還的，這筆錢應該先從年終獎中儲備好。其次，預留年后的剛性支出。解決完債務支出，還應考慮年后的剛性支出。比如家庭保險是不是應該繳費了？孩子的學費是否準備好？車貸、房貸等等，這些錢是定時定額要剛性支出的，所以必須未雨綢繆打算妥當。此外，還要留出過春節的錢、孝敬父母的錢、同學聚會、人情禮品的錢……這些支出雖然不是那么剛性，但在過年期間是免不了的，可以使用“預算法”，把過年期間想買的東西、要花的錢提前列出來。最后，則是理財賬戶的錢。建議根據年終獎的額度準備一筆理財的錢，所選取的理財產品期限要短于資金使用期限，而且因為是必須支出的錢，所以安全性也是第一位的，不要因為多一點收益就選擇不了解的理財平臺。

■互動問答

年終獎可給親人投保

市民小王：我是一名90后白領，年底了，單位要發5萬元年終獎，我該如何理財？

理財師：針對年輕人對資金的流動性和收益要求比較高，一般的儲蓄可能很難滿足需求，建議重點關注一下基金或者基金定投產品，將1-2萬元做權益類資產配置；剩下資金可以配置3個月左右短期理財產品保證流動性。

市民魏女士：我和丈夫年底的年終獎大約有10萬元，作為一個三口之家，我們該選擇什么理財方式？

理財師：對于三口之家，可根據情況主要選擇基金定投與短期理財產品。此外，可酌情拿出2萬元圍繞基金、股票配置權益類資產。如果家庭沒買保險，建議做一下保險的配置。比如給父母優先購買意外險、重疾險，條件允許的情況下配置一部分終身壽險，子女優先配置重疾險、教育年金保險。保險配置不必過多，一般所有保費加起來占家庭總資產的20%-30%即可。

■新聞延伸

網上存款產品下架不影響寶寶類理財

從12月18日開始，支付寶、騰訊理財通、京東金融等互聯網金融平臺紛紛下架互聯網存款產品。市民已經買到的互聯網存款產品怎么辦？余額寶、微信零錢通等寶寶類產品受影響嗎？

公開內容顯示，已經買了互聯網存款產品的市民，并不用擔心，目前尚可進行操作，只需等著產品到期就行。如果急用錢，可以申請提前退出，提前退出的利率一般是按照銀行活期利率計算，并不劃算。從安全方面而言，互聯網存款產品雖然是儲蓄存款產品的變種，但本質還是存款產品，受到存款保險條例保護，50萬以內本息0風險。

寶寶類理財產品是貨幣基金，屬于公募基金的一種，互聯網平臺代銷寶寶類理財，需要取得公募基金代銷資質，目前支付寶、微信等都取得了基金代銷牌照才銷售寶寶類產品，是合規的，也沒有被叫停。因此，雖然互聯網平臺下架了存款產品，但是并不影響寶寶類產品，市民在打理年終獎時不用擔心。（本版撰稿 觀海新聞/青島早報記者 楊博文 粟娟 制圖）

責任編輯：李慧