短期理財(cái)“翹”了 寶寶理財(cái)“香”了 基金定投“穩(wěn)”了

一轉(zhuǎn)眼，2020年已余額不足。對于上班族來說，臨近年底最心心念念的就是年終獎(jiǎng)了。年終獎(jiǎng)金額有的人多點(diǎn)，有的人少點(diǎn)，這筆“巨款”會讓許多人的錢包鼓一鼓。領(lǐng)到年終獎(jiǎng)后，如何打理才能讓它既有靈活性，又能“錢生錢”呢？本期周刊記者為您盤點(diǎn)適合年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)姆绞椒椒ǎ瑤砟杲K獎(jiǎng)理財(cái)攻略。

選擇1

銀行短期理財(cái)

優(yōu)勢：收益3%-4% 安全靈活

銀行理財(cái)產(chǎn)品較之于其他投資途徑而言，安全系數(shù)較高，將年終獎(jiǎng)用于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，是不錯(cuò)的選擇。

臨近年末，考慮到年底消費(fèi)、結(jié)賬增多等原因，不少市民在收獲年終獎(jiǎng)后，會考慮到資金周轉(zhuǎn)，所以希望選擇短期理財(cái)產(chǎn)品過渡。近期，部分銀行上線了持有期限在1個(gè)月左右的短期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品流動(dòng)性比較高，年化收益率相比活期理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金更具優(yōu)勢，成為年末的“爆款”。

打開手機(jī)銀行，關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的市民可以發(fā)現(xiàn)，近期各大銀行上線的中短期理財(cái)產(chǎn)品占了一大部分。收益率3%-4%的產(chǎn)品不在少數(shù)，而且期限比較靈活，可以滿足資金流動(dòng)需求。比如，工商銀行一款28天產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)3%-3.15%，起購金額10萬元；光大銀行推出的一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為3.45%，產(chǎn)品期限為1個(gè)月，起購金額5萬元。

銀行理財(cái)產(chǎn)品近期的收益率整體情況如何？融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，12月14日-12月20日，銀行定期理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為3.79%，收益率保持穩(wěn)定，仍為近5個(gè)月來的最高水平。自資管新規(guī)發(fā)布以來，銀行理財(cái)收益率持續(xù)走低，今年最低曾跌破3.7%，不過隨著年末的到來，近期迎來翹尾回升，想買銀行理財(cái)產(chǎn)品的市民不要錯(cuò)過機(jī)會。

選擇2

寶寶類理財(cái)

優(yōu)勢：申贖方便 操作快捷

互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是掛鉤貨幣基金的理財(cái)產(chǎn)品，在享受貨幣基金收益的同時(shí)，還具備支付和消費(fèi)功能，轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的操作也非常簡單，幾乎沒有手續(xù)費(fèi)。以“網(wǎng)紅”產(chǎn)品余額寶為例，大多寶寶類理財(cái)操作便捷、取用方便、交易靈活，每到年末就成為小額年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)臒衢T選擇之一。由于寶寶類理財(cái)對接的是貨幣基金，所以這類理財(cái)產(chǎn)品安全性較高。但部分產(chǎn)品（比如余額寶）由于用戶太多，所以對產(chǎn)品的持有額度有限制，每天的買入額度也不能超過平臺設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。一般的貨幣基金只有理財(cái)賺取收益的用途，而寶寶類理財(cái)除了能賺收益，往往還結(jié)合了相關(guān)平臺的支付服務(wù)。

寶寶類理財(cái)支持快速贖回，大部分產(chǎn)品申請贖回后，幾分鐘之內(nèi)就到賬了，只不過這種贖回方式限額1萬元。有的寶寶類理財(cái)由于對接了多只貨幣基金，快速贖回限額則超過1萬，取錢更加快速方便。

這類理財(cái)產(chǎn)品近期收益如何？從市場數(shù)據(jù)來看，前期表現(xiàn)低迷的貨幣基金收益率在悄然回升。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金12月11日-12月17日平均收益率為2.48%，環(huán)比上升6BP，創(chuàng)近10個(gè)月新高。融360分析師胡小鳳認(rèn)為，最近互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架、靠檔計(jì)息產(chǎn)品喊停，或有一部分資金回流到貨幣基金，貨基收益率還有上漲空間。

選擇3

基金定投

優(yōu)勢：適合“懶人”理財(cái)

基金定投作為“懶人”理財(cái)?shù)囊环N，漸漸成為許多年輕上班族的理財(cái)選擇。基金定投不僅打理簡單，而且可更好地分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，如果長期堅(jiān)持下來，大概率可以收獲比銀行理財(cái)產(chǎn)品更高的收益。

定投不會讓人暴富，對于普通市民而言，基金定投的最終目的是資產(chǎn)的保值增值，這是一件需要長期堅(jiān)持的事情。所以在定投時(shí)一定要擺正心態(tài)，堅(jiān)持下來，將年終獎(jiǎng)劃分好，每個(gè)月都投入一筆錢，堅(jiān)持2至3年以上，相信都會獲得不錯(cuò)的收益。比如投資者年終獎(jiǎng)?lì)~度為5萬元，一般來說，平時(shí)收入也較為可觀，這樣可以把5萬元年終獎(jiǎng)分?jǐn)偟?0個(gè)月，每個(gè)月可以做2500元的基金定投。

定投基金的核心邏輯在于分散風(fēng)險(xiǎn)、平攤成本，波動(dòng)大也就意味著有機(jī)會用較低的成本拿到更多的基金份額。所以在基金品種方面，市民可以傾向于混合型基金。購買混合型基金可以有更大概率獲得高收益，同時(shí)，混合基金里的債券、現(xiàn)金資產(chǎn)配置則可以抑制基金的波動(dòng)，保障基金取得一個(gè)較穩(wěn)定的收益，做到“進(jìn)可攻，退可守”。

/ 理財(cái)師建議 /

年終獎(jiǎng)用途先列出“清單”

交通銀行青島嶗山支行高級客戶經(jīng)理郭怡蘩表示，首先，年終獎(jiǎng)可用于年底盤賬還債。很多人現(xiàn)在習(xí)慣用“花唄”“白條”和信用卡等工具，不知不覺中就有了一堆分期賬單、未還債務(wù)，這些債務(wù)多數(shù)要承擔(dān)高額利息。所以盤點(diǎn)一下一年的債務(wù)，能先還的就先還，可以減少利息支出，而沒到期或免息的債務(wù)未來也是要還的，這筆錢應(yīng)該先從年終獎(jiǎng)中儲備好。其次，預(yù)留年后的剛性支出。解決完債務(wù)支出，還應(yīng)考慮年后的剛性支出。比如家庭保險(xiǎn)是不是應(yīng)該繳費(fèi)了？孩子的學(xué)費(fèi)是否準(zhǔn)備好？車貸、房貸等等，這些錢是定時(shí)定額要?jiǎng)傂灾С龅模员仨毼从昃I繆打算妥當(dāng)。此外，還要留出過春節(jié)的錢、孝敬父母的錢、同學(xué)聚會、人情禮品的錢……這些支出雖然不是那么剛性，但在過年期間是免不了的，可以使用“預(yù)算法”，把過年期間想買的東西、要花的錢提前列出來。最后，則是理財(cái)賬戶的錢。建議根據(jù)年終獎(jiǎng)的額度準(zhǔn)備一筆理財(cái)?shù)腻X，所選取的理財(cái)產(chǎn)品期限要短于資金使用期限，而且因?yàn)槭潜仨氈С龅腻X，所以安全性也是第一位的，不要因?yàn)槎嘁稽c(diǎn)收益就選擇不了解的理財(cái)平臺。

■互動(dòng)問答

年終獎(jiǎng)可給親人投保

市民小王：我是一名90后白領(lǐng)，年底了，單位要發(fā)5萬元年終獎(jiǎng)，我該如何理財(cái)？

理財(cái)師：針對年輕人對資金的流動(dòng)性和收益要求比較高，一般的儲蓄可能很難滿足需求，建議重點(diǎn)關(guān)注一下基金或者基金定投產(chǎn)品，將1-2萬元做權(quán)益類資產(chǎn)配置；剩下資金可以配置3個(gè)月左右短期理財(cái)產(chǎn)品保證流動(dòng)性。

市民魏女士：我和丈夫年底的年終獎(jiǎng)大約有10萬元，作為一個(gè)三口之家，我們該選擇什么理財(cái)方式？

理財(cái)師：對于三口之家，可根據(jù)情況主要選擇基金定投與短期理財(cái)產(chǎn)品。此外，可酌情拿出2萬元圍繞基金、股票配置權(quán)益類資產(chǎn)。如果家庭沒買保險(xiǎn)，建議做一下保險(xiǎn)的配置。比如給父母優(yōu)先購買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，條件允許的情況下配置一部分終身壽險(xiǎn)，子女優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)、教育年金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)配置不必過多，一般所有保費(fèi)加起來占家庭總資產(chǎn)的20%-30%即可。

■新聞延伸

網(wǎng)上存款產(chǎn)品下架不影響寶寶類理財(cái)

從12月18日開始，支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。市民已經(jīng)買到的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品怎么辦？余額寶、微信零錢通等寶寶類產(chǎn)品受影響嗎？

公開內(nèi)容顯示，已經(jīng)買了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的市民，并不用擔(dān)心，目前尚可進(jìn)行操作，只需等著產(chǎn)品到期就行。如果急用錢，可以申請?zhí)崆巴顺觯崆巴顺龅睦室话闶前凑浙y行活期利率計(jì)算，并不劃算。從安全方面而言，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品雖然是儲蓄存款產(chǎn)品的變種，但本質(zhì)還是存款產(chǎn)品，受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，50萬以內(nèi)本息0風(fēng)險(xiǎn)。

寶寶類理財(cái)產(chǎn)品是貨幣基金，屬于公募基金的一種，互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷寶寶類理財(cái)，需要取得公募基金代銷資質(zhì)，目前支付寶、微信等都取得了基金代銷牌照才銷售寶寶類產(chǎn)品，是合規(guī)的，也沒有被叫停。因此，雖然互聯(lián)網(wǎng)平臺下架了存款產(chǎn)品，但是并不影響寶寶類產(chǎn)品，市民在打理年終獎(jiǎng)時(shí)不用擔(dān)心。（本版撰稿 觀海新聞/青島早報(bào)記者 楊博文 粟娟 制圖）

責(zé)任編輯：李慧