“給你500萬元，放棄個人征信，不能坐飛機高鐵，你愿意嗎？”“收白戶，躺賺百萬元！”部分社交平臺上出現一種“生意”——貸款中介在網上招募“職業背債人”。有人難抵誘惑，選擇走這條“捷徑”，最終陷入信用困境，遭受財產損失。
所謂“職業背債人”，是以出賣個人信用為籌碼，配合“黑中介”偽造材料，從銀行套取貸款并抽取“好處費”的信用投機者。職業背債是否真如貸款中介所言，能輕松“躺贏”？天上掉下來的“餡餅”背后又藏著怎樣的陷阱？連日來，記者展開了調查。
遭遇 想賺大錢卻掉進“大坑”
“在家刷手機時，看到中介發的‘招白戶賺大錢’的帖子，我心動了。”38歲的李某起初并不知道什么是“白戶”，對職業背債人更是毫無概念。他告訴記者，之所以掉進背債陷阱，就是因為自己貪念太重，想不勞而獲。
2023年年初，李某通過某社交平臺結識了貸款中介阿樂。阿樂告訴他，“白戶”是指未與銀行等金融機構建立信貸關系的人，經過“包裝”，能成功貸款幾百萬元。“他給我介紹了很多成功案例，說只要貸款成功，我就可以躺平享受人生，但代價就是當‘老賴’。”李某認為自己符合阿樂提出的各項條件，在豐厚報酬的引誘下，他提供了自己的征信報告、身份證件和銀行卡，等待銀行放款。
李某發現，有一家外地公司為自己繳納了社保、公積金，還產生了工資流水——自己被包裝成了該公司的一名員工。再后來，他又配合阿樂將一套110平方米的二手房過戶至自己名下。
“起初我也產生過疑問，但是他們一直給我洗腦，說幾百萬元的貸款很快就能批下來。”李某說。最終，中介以李某名義從金融機構獲得160萬元貸款。但阿樂稱，這筆貸款要扣除房子首付款和為其包裝身份、疏通關系產生的“手續費”共計100萬元，只給了李某60萬元。不久后，李某就聯系不上阿樂了。
李某此時開始后悔，擔心自己成為“老賴”影響家人，也害怕被金融機構起訴。他不得不賣掉房子，又四處籌款，提前還清了貸款。
退休人員王某在網上學習理財知識時，被一名自稱“理財專家”的人盯上。對方拋出極具誘惑的方案——要王某向銀行貸款，再轉給指定的中介公司，中介公司不僅全額代還貸款，還會在3年內每個月向王某支付2000元傭金。“‘理財專家’說這樣做零風險、高收益。”王某配合中介偽造了虛假的工作證明、工資流水等材料，從銀行貸出50萬元，全額轉至中介公司賬戶。
“最初幾個月確實收到了傭金，但是后來就聯系不上中介和‘理財專家’了。”王某這才意識到被騙，成了名副其實的背債人——銀行的50萬元貸款需要她本人償還，這讓她的晚年生活陷入困境。
記者在調查中發現，不少人的受騙經歷與李某、王某相似，但并非人人都能及時堵上貸款的“窟窿”。有的職業背債人不僅征信受損、生活窘迫，還因貸款詐騙罪被追究刑事責任；有的職業背債人貸款不成，反而涉嫌幫信罪，成為電信詐騙分子的幫兇，受到法律制裁。
調查 精心包裝的“金融騙局”
近日，記者通過小紅書上招募職業背債人的帖子，與貸款中介張原（化名）取得聯系。“如果你的征信比較好，達到頂級，我們能幫你貸款1000多萬元。”張原先詢問記者是不是“白戶”，得知記者在銀行有房貸后，他開始介紹其他的貸款方案。
“你適合我們的第二種方案，叫‘車房企信’。我們給你名下‘包裝’車子、房子等資產，然后再‘包裝’一個高新技術企業，結合你的個人信用，估計能從銀行貸出1000萬元。”張原介紹，這一方案最終可以設計成因經營不善導致公司和個人破產，“到時候你把錢揣兜里，我們給你做好風險控制，幫你還5年利息。”
見記者將信將疑，張原進一步游說。“你以為1000萬元很多，但這點錢對銀行來說就是大海里的一滴水。只要你把資料交過來，我們幫你出個方案，百分百包你貸款成功。”張原說，貸款會分批發放，預計半年左右發完，中介公司將抽走其中的五成。
“第一筆貸款發下來后，你就自由了，想去哪兒就去哪兒，后面每次放款時來一趟就可以。”張原稱，他們的業務可以在青島做，也可以在廣東、江蘇等省份的不同城市做。他們公司非常專業，不僅能“操作”成公司經營不善導致破產，還可以跟銀行“溝通”，順利取出貸款。隨后，他又向記者傳授當“老賴”的一些應對方法。“做這件事需要破釜沉舟，拿到這么多錢，夠你用一輩子了。”張原說。
在另一個“征信換錢”的帖子下，記者添加了貸款中介“雨花石”的微信。“你先把征信報告發過來，我幫你看看，只要不是有‘案底’的‘黑戶’，一般都可以。”他聲稱做職業背債人沒有風險，風控都會安排到位。“征信好的話，貸款幾百萬元沒有問題。我們抽成不到10%，金融機構抽成在25%至40%之間，他們不可能白幫你忙活。”“雨花石”說。
在小紅書等社交平臺，這樣的帖子不在少數。不少人以“不用本人償還的貸款”“500萬買斷人生變老賴”“給你500萬你愿意嗎”等噱頭發帖，招募職業背債人。在一些關于職業背債人的揭秘貼、避雷貼、提醒貼下方，也有不少尋找“白戶”的留言。
這些非法中介話術雷同、套路類似——利用咨詢者不勞而獲的心理，以大額貸款為誘餌，通過操作“職業背債”，賺取高額手續費。也有多名律師和受害者網上發帖揭露套路——貸款發放后，貸款中介失聯是常事；職業背債人并不能如愿“躺贏”，往往難逃法網，吞下苦果。
聲音 嚴厲打擊職業背債行為
9月12日，國家金融監督管理局青島監管局曾發布提示：遠離非法貸款中介，拒當職業背債人。
提示稱，消費者一旦參與職業背債，將面臨嚴重后果。作為借款合同的簽訂主體，職業背債人需依法償還全部本金及利息，逾期還款將面臨罰息、催收甚至司法訴訟，實際債務遠高于所得“好處”。協助偽造材料騙取貸款，可能涉嫌騙取貸款罪、貸款詐騙罪、洗錢罪等刑事犯罪，成為不法分子的共犯，承擔法律責任；若未按時還款，征信記錄將產生“污點”，影響日后貸款、就業、出行等正常生活，還可能被列為失信被執行人。另外，消費者的個人身份證、銀行卡、聯系方式等敏感信息有可能被非法貸款中介倒賣，危害長期持續。
業內人士指出，“職業背債”看似是發財捷徑，實則是跳入非法中介設下的“火坑”——非法貸款中介通常采取虛假宣傳誘導、偽造材料騙貸、侵吞貸款資金、推卸責任失聯等步驟實施欺詐。“消費者實際到手的資金僅占貸款金額的一小部分，卻實實在在地背上了全部貸款，需要承擔全部還款責任和法律責任。”國家金融監督管理局青島監管局工作人員介紹。
該工作人員表示，商業銀行應嚴格執行“貸款三查”（貸前調查、貸中審查、貸后檢查）制度，運用大數據、人工智能等科技手段加強事前預防、事中防控和事后排查，強化追責問責，提高處罰震懾，進一步優化績效考核制度，避免基層客戶經理私下勾結貸款中介。銀行還需加強“八小時內外”員工行為監測，識別資金異常往來、業務異常操作、規模異常增長等特征，嚴防內外勾結。此外，銀行業協會要及時總結、共享不法貸款中介典型特征、案例和線索，及時公布不法貸款中介名單，建立健全行業性風險預警機制，謹防消費者受騙。
“非法貸款中介操控‘職業背債’的行為涉嫌騙取貸款罪、貸款詐騙罪、合同詐騙罪等，破壞了社會穩定和金融安全。”山東德衡律師事務所律師周麗認為，可以探索由銀行提出申請、監管部門協助核查的模式，鎖定不法貸款中介，加強風險管控。同時，借助司法部門、公安部門的專項整治行動，通過信息共享、執法協同，加大對不法貸款中介惡意騙貸、變造虛假材料等違法行為的打擊力度，保障金融資源真正流向實體經濟。
周麗提醒，金融消費者應樹立理性貸款觀念，量入為出，合理借貸，珍惜個人信用記錄，不輕信“輕松獲得高額酬勞”“無需本人還款”等虛假承諾，拒絕參與任何形式的“背債”“代持”騙局。如有融資需求，消費者應直接通過銀行等正規金融機構辦理，不簽署空白合同或非本人意愿的文件，拒絕參與、協助偽造貸款資料。
“生活中，市民不要隨意向他人提供身份證、銀行卡、征信報告等敏感信息，謹慎授權他人辦理金融業務。如發現非法貸款中介活動或誤入‘背債’陷阱，應保存聊天記錄、合同、轉賬憑證等證據，及時向公安機關報案。”周麗認為，在網絡平臺發布招募職業背債人信息的行為，情節嚴重的，涉嫌非法利用信息網絡罪。平臺企業負有監管責任，應通過技術手段鑒別和刪除相關帖子和留言，切斷該類信息傳播渠道。
